Բանկային վարկերի կարգավորման ոլորտում օրենսդրության փոփոխությունների միտումները ցույց են տալիս, մի ​​կողմից, ինկասացիոն գործունեության սահմանափակում, մյուս կողմից՝ բանկերի օժտված պարտքերն ինքնուրույն հավաքագրելու իրավասություններով:

Այս ոլորտում առաջին օրենսդրական փոփոխություններից մեկը դատական ​​կարգադրություն ստանալու համար պահանջների չափի 10 անգամ ավելացումն էր՝ 50-ից մինչև 500 հազար ռուբլի: 2015 թվականի Գերագույն դատարանի որոշումը նույնպես իր ներդրումն ունեցավ՝ փաստացի թույլ տալով կարգադրիչներին բռնագրավել և սահմանափակումներ դնել պարտապանի միակ տան վրա. Այսօր հերթական օրենսդրական նորամուծությունն է հայտնվել. նոտարի կատարողական թերթի հիման վրա վարկային պարտքերի արտադատական ​​հավաքագրման բանկերի իրավունքը..

Բանկերի կողմից վարկային պարտքերի արտադատական ​​հավաքագրման առանձնահատկությունները

Նոտարի կատարողական թերթի հիման վրա պարտքի հարկադիր գանձման նախաձեռնության հնարավորությունը նախկինում եղել է, այս առումով ոչինչ չի փոխվել։ Սակայն մինչև 2016 թվականի ամառ նոտարական գործունեության մասին օրենսդրության փոփոխությունները նման իրավունք առաջացել է միայն վարկային պայմանագրի նոտարական վավերացման պայմանով, ինչը երբեք չի արվել։ Այժմ վարկային պայմանագրերով նոտարի կատարողական թերթի հիման վրա անվիճելի կերպով ինկասացիա իրականացնելու հնարավորությունը նորմ է, որն ուղղակիորեն ամրագրված է օրենքում, և բոլորովին կապ չունի պայմանագիրը, թե ոչ, ինչպես մյուս գործարքները։ , վավերացվել է նոտարի կողմից։ Բացառություն են կազմում միայն միկրովարկերը. Օրենսդրական այս դրույթը չի տարածվում հիփոթեքային վարկերի վրա՝ ելնելով դրանց վրա իրականացվող գանձումների առանձնահատկություններից և բնույթից։ Մնացած վարկային պարտքերը կարգադրիչները կարող են գանձել միայն բանկից ստացված դիմումի և վարկային պայմանագրի հիման վրա, որի վերաբերյալ կազմվել է նոտարի կատարողական թերթը:

Որոշ նրբերանգներ.

1. Պայմանագրի վերաբերյալ նոտարի կատարողական թերթիկ ստանալու միջոցով վարկի պարտքը գանձելու բանկի իրավասությունը և դատական ​​կարգադրիչներին հետագա բողոքարկումը պետք է պարունակվեն վարկային պայմանագրի պայմաններով: Սա նշանակում է, որ պայմանագիր կամ դրան հավելյալ պայմանագիր կնքելով՝ վարկառուն բանկի կողմից պաշտոնապես տեղեկացվում է այդ իրավունքի մասին և համաձայնվում դրա հետ։
2. Բանկը պարտավոր է պարտքի մասին գրավոր ծանուցել պարտապանին և նոտարին նախատեսվող դիմումից 2 շաբաթ առաջ, սակայն վարկառուն չի կարող ազդել գործընթացի վրա, բացի պարտքը մարելուց:
3. Առանց վիճաբանության կարող են գանձվել միայն այն պարտքերը, որոնք կատարողական թերթի դիմում ներկայացնելու պահին չեն գերազանցում 2 տարին։
4. Դատական ​​կարգադրիչների համար փոխառության պայմանագրի վերաբերյալ նոտարի կատարողականը և գանձման մասին դատարանի որոշումը համարժեք են, այսինքն՝ նրանք բանկից փաստաթղթերը ստանալուց անմիջապես հետո կարող են կատարողական վարույթ հարուցել այնպես, ինչպես դատարանի որոշումը կամ որոշումը. այս առնչությամբ ստացվել է կատարողական թերթ:
5. Պարտքի չափը, ուշացման ժամկետը և վարկի վրա պարտքի ձևավորման այլ հանգամանքները կարևոր չեն, ինչը բանկին թույլ է տալիս ինքնուրույն որոշել, թե կոնկրետ երբ սկսել հարկադիր հավաքագրումը` մի քանի օր ուշացումից հետո, թե ցանկացած ժամանակ: պարտքի գոյացման եւ կուտակման 2 տարվա ընթացքում։
6. Նոտարի կատարողական թերթի ստացման գործընթացին պարտապանի մասնակցությունը չի ապահովվում։ Ֆորմալ կերպով, նա կարող է տեղեկանալ գործընթացի մեկնարկի մասին բանկի ծանուցումից, բայց իրականում, երբ արդեն զանգ է եկել կարգադրիչին կամ նրանից ծանուցում:
7. Բանկի, նոտարի, կարգադրիչների գործողությունները կամ նրանց որոշումները բողոքարկելու հատուկ ընթացակարգ չկա։ Վարկառուն-պարտապանը պետք է գործի ընդհանուր կարգով՝ ինքնուրույն դիմելով դատարան, եթե տարաձայնություններ կան վերականգնման գումարի, ընթացակարգի մասնակիցների գործողությունների (որոշումների) կամ այլ հանգամանքների հետ։

Բանկերի դիրքորոշումը նորարարությունների վերաբերյալ

Այսօր բանկերը դրական են գնահատում օրենսդիրների որոշումը, որն ըստ էության ընդլայնում է պարտապաններին վարկերի դիմաց վճարումներ պարտադրելու գործիքների շրջանակը։ Միևնույն ժամանակ, բանկային հատվածի շատ ներկայացուցիչներ դեռ զգուշությամբ են խոսում հավաքագրման այս ոլորտում վարկային կազմակերպությունների հնարավոր գործունեության մասին։

Յուրաքանչյուր բանկ, ամենայն հավանականությամբ, անհատական ​​մոտեցում կցուցաբերի կոնկրետ պարտքային իրավիճակը դիտարկելու համար: Բայց հսկայական խնդրահարույց պարտքերի, վարկառուի կողմից բազմաթիվ ուշացումների կամ վերջինիս կողմից իր պարտականությունները կատարելու ակնհայտ անկարողության դեպքում որոշումը կլինի միանշանակ։ Բացի այդ, կատարողական թերթով գանձման գումարը կարող է ներառել ոչ միայն հիմնական պարտքը և տոկոսները, այլ նաև տույժերը, ինչպես նաև նոտարական գործողությունների հետ կապված բանկային ծախսերը: Ավելի արդյունավետ է թվում նաև արտադատական ​​այլընտրանքը՝ ինչպես դատարանն է ուսումնասիրում գործի նյութերը, նույնիսկ մագիստրատը, հրաման արձակելիս, նոտարը չի անի։ Ուստի, հնարավոր է, որ առաջիկայում արտադատական ​​հավաքագրումը ընթացակարգերի քանակով լրջորեն գերազանցի դատական ​​կարգադրությունները, էլ չեմ խոսում դատական ​​գործընթացների մասին։

Մեծացնել տառատեսակը

• 14:09, 19 հուլիսի, 2016թ
• Մեկնաբանություններ

Վարկերի մարումների գծով ռուսների պարտքերը հասել են աստղաբաշխական չափերի. Միացյալ վարկային բյուրոյի վերլուծական տվյալների համաձայն՝ մանրածախ վարկերի (առանց հիփոթեքի) ժամկետանց պարտքի ծավալը 2016 թվականի առաջին եռամսյակում կազմել է 1,07 տրլն ռուբլի։ Իրենց ծրագրերն ու ցանկություններն իրականացնելու համար շատ ռուսներ դիմում են բանկերի օգնությանը՝ վարկեր ստանալով։ Սակայն վարկային պայմանագիր կնքելով՝ ոչ բոլոր քաղաքացիներն են կատարում դրա պայմանները։

Լուսանկարը lc-dv.ru

Նման մարդիկ, խելամտորեն օգտվելով այն հանգամանքից, որ պարտքերի հավաքագրումը երկար է տևում, տարիներ շարունակ չէին կարողանում գումար վերադարձնել բանկ։ Բանկերը, հասկանալով, որ այս հարցում ռուսական մտածելակերպի դեմ պետք է պայքարել այլ մեթոդներով, նախաձեռնեցին պարզեցնել վարկային պարտքերի հավաքագրման կարգը։ Եվ այսպես, Պետդուման օրենք ընդունեց, որը զգալիորեն պարզեցրեց բանկերի կողմից վարկային պարտքերի հավաքագրման կարգը:

Այժմ՝ օրենքի ուժի մեջ մտնելուց հետո, բանկերը կկարողանան դիմել կարգադրիչների օգնությանը՝ շրջանցելով դատարանը։

Markelov Group իրավաբանական ընկերության մասնագետները խոսել են այն մասին, թե ինչպես կազդեն այս օրենսդրական նորամուծությունները վարկառուների վրա։

«Այժմ բանկերը հնարավորություն ունեն ընտրել վարկային պարտքերի հավաքագրման ամենահարմար և արդյունավետ միջոցը»,- պարզաբանում է ընկերության գլխավոր մասնագետը։ Օլգա Զիննատուլինա. - Վարկերի գծով պարտքերի հավաքագրման հիմքերը նախատեսված են «Սպառողական վարկի մասին» դաշնային օրենքով. (վարկ)Եթե ​​վարկը ժամկետանց է ավելի քան 60 օրացուցային օրով, ապա այդպիսի վարկը ենթակա է վաղաժամկետ մարման: Պարզ ասած, եթե վարկը վերցրած անձը երկու ամիս միջոցներ չի ներդրել, բանկը իրավունք ունի սկսել. Վարկատուը, այսինքն՝ վարկ տված բանկը պարտավոր է նոտարին ներկայացնել պարտապանի նկատմամբ իր պահանջների անվիճելիության ապացույցներ, ինչպես նաև փաստաթղթեր, որոնք հաստատում են, որ վարկառուն ծանուցվել է իր ունեցած պարտքի մասին։

«Փաստորեն, բանկը կարող է անձին ուղարկել պատվիրված նամակ՝ կցվածների գույքագրմամբ, որով պարտապանին կտեղեկացնի պարտքի չափի մասին։ Եվ դա բավական կլինի։ Կարևոր է, որ բանկը բոլոր նամակները կուղարկի ձեր անձնագրում նշված հասցեով, որը դուք նշել եք վարկի դիմումում: Հետևաբար, «ես արդեն տեղափոխվել եմ» կամ «սխալվել եմ սխալ հասցե եմ նշել» արդարացումները չեն ընդունվի դատարանների և կարգադրիչների կողմից։ Նոտարի կատարողական թերթը, այս դեպքում, փոխարինում է դատարանի որոշմանը, քանի որ նոտարի հետ կապ հաստատելուց հետո բանկը կարող է անհապաղ փաստաթղթեր ուղարկել կարգադրիչներին հավաքագրման համար»:

Փաստաբանը մեկնաբանում է Վադիմ Մարկելով.

Թույլատրվում է արտադատական ​​կարգով վերականգնել միայն պայմանագրում նշված վարկի գումարը և վճարվող տոկոսները: Եթե ​​վարկառուն համաձայն չէ գանձվող պարտքի չափի հետ, նա կարող է փորձել վիճարկել այն դատարանում: Բայց իրավաբանների համայնքի ներկայացուցիչների մեծամասնության կարծիքով՝ պարտապանը վեճը շահելու զրոյական հեռանկար ունի։

Կատարողական թերթը կազմվում է պարտապանի բացակայությամբ: Նոտարը ծանուցում կուղարկի անբարեխիղճ վարկառուին, որ պարտատերն իրավունք ունի դիմելու կարգադրիչներին պարտքը գանձելու համար:

«Հարկ է նշել, որ բանկերի համար բոլոր դեպքերում հնարավոր չէ կապ հաստատել նոտարների հետ։ Այսպիսով, նոտարը չի կարողանա կատարողական թերթ գրել, եթե վարկի պարտքը երկու տարուց ավելի է։ Նորամուծությունները չեն ազդի հիփոթեքային պարտքերի վրա, քանի որ հիփոթեքային օրենքն արգելում է ֆիզիկական անձին պատկանող բնակելի տարածքների արտադատական ​​բռնագանձումը»։

Markelov Group-ի կառավարիչ գործընկերն ասում է Պավել Նեպոմնյաշչի.

Եթե ​​բանկը մտադիր է վարկային պայմանագրով տույժ գանձել, ապա ստիպված կլինի օգտագործել նախկին մեթոդները։

Պարտքերի հավաքագրման նոր եղանակը ներկայացվում է որպես պարտք հավաքողներին դիմելու և պարտքերի հավաքագրման արագացման այլընտրանք։ Այնուամենայնիվ, փաստաբան Վադիմ Մարկելովի խոսքերով, օբյեկտիվորեն գնահատելով կարգադրիչների աշխատանքի արդյունքները, այսօր բանկերի զանգվածային հրաժարումը հավաքագրման գործակալությունների ծառայություններից քիչ հավանական է: Եվ բացի այդ, դա ոչ մի կերպ չի ազդի ժամկետանց պարտքերի փաստացի հավաքագրման վրա։ Ի վերջո, եթե մարդն արդեն պարտապան է դարձել ու պարտքը վճարելու ոչինչ չունի, ապա ի՞նչ տարբերություն, երբ բանկը նրանից գումար հավաքելու օրինական փաստաթուղթ է ստանում՝ երեք ամսի՞ց, թե՞ մեկ տարուց։ Սա ոչ մի կերպ չի ազդի պարտքը մարելու ձեր ունակության վրա: Հետևաբար, փորձագիտական ​​վերլուծություններով, օրենքի նոր դրույթները միայն հետևանքի վրա են ազդելու, բայց ոչ պատճառի վրա։

Նմանատիպ նյութեր

• 08.11.2018, 12:01 Դատավարության ֆինանսավորում. Նոր ներդրումային գործիք Ռուսաստանում ժողովրդականություն է վայելում ներդրումային նոր գործիքը՝ դատավարությունների ֆինանսավորումը։ Բանն այն է, որ արբիտրաժում կամ նահանգային դատարանում դատավարության ընթացքում շահումների մասնաբաժնի դիմաց վճարվում են երրորդ կողմի ներդրողի կողմից հայցի պատրաստման, հայցադիմումի և իրավական աջակցության ծախսերը: Ֆինանսավորում կարող է ներգրավել ոչ միայն հայցվորը, այլ նաև պատասխանողը (խնայված գումարի տոկոսի դիմաց):
• 23.08.2017, 14:39 Իրավաբանական պրակտիկա. «Մութ» բնակարանների սխեմաներ Բնակարանային իրավունքը և մասնավոր սեփականության իրավունքը ամրագրված են Ռուսաստանի Դաշնության գործող Սահմանադրությամբ և կազմում են պետության իրավական համակարգի հիմնարար հիմքը: Սակայն վերջին շրջանում մենք տեսնում ենք սահմանադրական երաշխավորված իրավունքների ոտնահարում։ Խոսքը վերաբերում է տների շինարարությանը համատեղ մասնակցության հետ կապված խնդիրների, սեփականատերերից բնակարանների առգրավման մասին, որոնք ժամանակին դրանք գնել են այն անձանցից, ովքեր օգտագործել են խարդախ սխեմաներ այդ օբյեկտների վերավաճառքի համար: Բնակարանների գնորդներից շատերը չէին էլ կարող պատկերացնել, որ նման իրավիճակի առաջ կկանգնեն։
• 21.08.2017, 11:43 Փաստաբան. Ռուսաստանի Դաշնությունից երեխայի մեկնելը ծնողներից մեկի հետ չի պահանջում մյուսի համաձայնությունը. Օտարերկրյա տուրիստական ​​ճանապարհորդությունների գագաթնակետը տեղի է ունենում ամռան ամիսներին։ Հենց այս ժամանակահատվածում զբոսաշրջության շուկան ճգնաժամեր է ապրում՝ փակվում են տուրիստական ​​գործակալությունները, ուշանում են չարթերը, իսկ տուրիստական ​​հոսքին սպառնում են վիրուսներն ու բնական աղետները։ Այնուամենայնիվ, «ափին» խնդիրները նույնպես կարող են ստվերել ձեր արձակուրդը: Դրանք, որպես կանոն, չվճարված տույժեր կամ ալիմենտի պարտքեր են և անչափահաս երեխայի հետ մեկնելը։ Մասնավորապես, ծնողներից մեկի ցանկությունը՝ հեռանալ երեխայի հետ այն դեպքում, երբ մյուսի հետ հարաբերությունները հեռու են աշխարհի վիճակից։ Երբեմն պետք է ընդհանրապես չեղարկել ուղևորությունը, քանի որ խնդրի լուծումը հետաձգվել է ամիսներով։
• 17.08.2017, 12:07 Միայն անհերքելի ապացույցներով։ Աշխատակիցը դատարանում ձեռք է բերել «գորշ» աշխատավարձի պարտքերի վճարում Ռուսաստանում ստվերային աշխատավարձերի ծավալն աճում է. Ռոսստատի տվյալներով՝ թաքնված աշխատավարձերի, ինչպես նաև «խառը եկամուտների» ծավալն այս տարվա առաջին եռամսյակում կազմել է գրեթե 2,4 տրլն ռուբլի։ (Անցյալ տարի այս ցուցանիշը հազիվ գերազանցեց 2 տրիլիոն ռուբլին): Շատ աշխատողներ միտումնավոր համաձայնում են գորշ աշխատավարձին, քանի որ դրանց չափը գերազանցում է պաշտոնական վճարումները: Բայց խնդիրներ են առաջանում ծրարներով աշխատավարձերի հետ կապված՝ նույնը, ինչ «սպիտակ» աշխատավարձերի դեպքում։ Օրինակ, գործատուն մերժում է աշխատանքի դիմաց որևէ վճարում: Հնարավո՞ր է նրանից գորշ աշխատավարձ գանձել։

Ոչ վաղ անցյալում ռուսներն իմացան, որ բանկային կազմակերպությունները սկսել են կիրառել պարտքերի հավաքագրման նոր սխեմա։ Նորամուծությունների պատճառով, որոնք պետք է ուժի մեջ մտնեին 2017 թվականի սկզբից, հասարակության մեջ խուճապ առաջացավ։

Թե ինչպես է աշխատում մինչդատական ​​պարտքերի հավաքագրման գործընթացը, ով պետք է վախենա եւ ինչ սպասել մոտ ապագայում, կպատմենք։

Ի՞նչ տեսք ունի նոր պարզեցված դիագրամը:

Բանկային կազմակերպությունները սկսեցին օգտվել պարտքերի հավաքագրման նոր սխեմաձեր հաճախորդներից:

Դա անելու համար այժմ բանկի ներկայացուցիչները կարիք չունեն դատարան դիմելու և իշխանությունների որոշմամբ «թակելու» պարտքերը, այլ միայն փաստաթղթերով գալ նոտար և ստանալ նրա ստորագրությունը։

Հայտնի էոր բանկի ներկայացուցիչները չեն փոխի և չեն կարող փոխել ֆիզիկական անձանց հետ նախկինում կնքված վարկային պայմանագրերը, քանի որ դա անելու օրինական իրավունքներ չկան։

Աշխատանքային հոսքը պարզեցնելու համար այժմ բավական է, որ բանկի ներկայացուցիչը վերցնի փաստաբանի կատարողական թերթով հրաման.

Փաստաթուղթը կհաստատի, որ նա կարող է առանց դատարանի որոշման դիմել դատական ​​կարգադրիչների ծառայությանը, որը կզբաղվի կազմակերպությանը գումարների վերադարձով:

Ո՞ւմ վրա է ազդելու պարտքերի հավաքագրման նոր կարգը.

Իհարկե, ոչ բոլոր անհատներն են ներգրավվելու այս գործընթացում, այլ միայն նրանք, ովքեր ունեն.

1. Բանկային կազմակերպությանը պարտք առնվազն 2 ամիս ժամկետով.
2. Պայմանագրի նոր տեսակ, որը պարունակում է տող՝ պարտքերի հավաքագրման մինչդատական ​​ընթացակարգի վերաբերյալ։ Խնդրում ենք նկատի ունենալ, որ հին պայմանագրերում նման կետ չկար։ Նոր փաստաթղթերում տողը կարող էր ավելացվել 2016 թվականի ամռանը, երբ ընդունվեց օրինագիծը։

Ըստ նորամուծությունների՝ բանկի ներկայացուցիչը պետք է փաստաթղթեր պատրաստել, հաստատելով, որ հաճախորդը պարտապան է և 2 ամիս չի կատարել իր պարտավորությունները։

Բացի այդ, մասնագետը պետք է տեղեկացնել հաճախորդին նախապես, մոտավորապես 2 շաբաթ առաջոր նրան ստիպելու են դիմել նոտարի։

Նրանք նաև հաշվի կառնեն, թե արդյոք հաճախորդը լրացուցիչ պայմանագիր ունի բանկի հետ։

Իրադարձությունների զարգացման մեկ այլ տարբերակ էլ կա.Ըստ «Քաղաքացիական վերահսկողություն» հասարակական կազմակերպությունների ասոցիացիայի իրավաբան Ալեքսեյ Բարիխինի, քաղաքացին բոլոր իրավունքներն ունի դիմել դատարան և իր պահանջներով հայցադիմում ներկայացնել պարտատիրոջ դեմ:

Այնուամենայնիվ, լավագույն տարբերակը բանկի հետ բանակցելն ու պարտքի վճարման փոխզիջումային լուծման գալն է։

Մինչդատական ​​պարտքերի հավաքագրման առավելություններն ու թերությունները. ի՞նչ կարծիքի են փորձագետները:

Հիմնականում նորամուծության առավելությունները վերաբերելու են բանկային կազմակերպություններին։

Թվարկենք, թե ինչ օգուտ կբերի մինչդատական ​​պարտքերի հավաքագրման ընթացակարգը.

1. Հիմնական առավելությունն այն է, որ ընթացակարգը և հավաքագրման սխեման կպարզեցվեն։
2. Կմեծանա կազմակերպություն միջոցների վերադարձման արագությունը։
3. Բանկերի ծախսերը, որոնք ծախսվել են դատական ​​գործերի լուծման վրա, կնվազեն. Նոտարի հետ կապ հաստատելն ավելի քիչ կարժենա:

ՎՏԲ 24-ի խնդրահարույց ակտիվների վարչության փոխտնօրեն Յուլիա Տարասովայի խոսքերով., բանկային կազմակերպությունների ծախսերը զգալիորեն կնվազեն։ Դա տեղի կունենա, քանի որ փաստաբանի ծառայությունների պետական ​​տուրքը կլինի ավելի ցածր, քան դատարան դիմելու գումարը։

Բայց նորամուծության թերությունները կանդրադառնան վարկառու-պարտապանների և հավաքագրման գործակալությունների վրա.

1. Հավաքագրողների հետ ավելի քիչ են կապվելու, քանի որ բանկը անմիջականորեն կհամագործակցի կարգադրիչների հետ, և որևէ նշանակություն չունի՝ դատարանի որոշում կլինի, թե ոչ։
2. Կոլեկտորային գործակալությունների համար աշխատանքն ավելի քիչ կլինի, ինչը նշանակում է, որ ընկերությունների թվի կրճատումը հնարավոր չէ խուսափել: Իսկ ընդհանուր առմամբ, ըստ Հավաքածուների զարգացման կենտրոնի գլխավոր տնօրեն Դմիտրի Ժդանիխինի, մինչդատական ​​հավաքագրման ընթացակարգը նշանակում է շուկայում կրճատում։
3. Վարկառու-պարտապանները չեն կարողանա հարաբերություններ հաստատել բանկի հետ և մտնել բանակցությունների մեջ.
4. Կազմակերպությունների հաճախորդները ստիպված կլինեն իրենց իրավունքները պաշտպանել դատարանների միջոցով։ Գնողների միջազգային համադաշնության խորհրդի նախագահ Դմիտրի Յանինը հենց այսպես է արտահայտվել. Նա կարծում է, որ առանց երրորդ անձանց և կազմակերպությունների քաղաքացիների համար անհնար է դառնում պայմանավորվել բանկի հետ՝ պարտքի հնարավոր վճարումների վերաբերյալ։

Վարկային պայմանագիրը կազմելիս վերջին բանը, ինչի մասին վարկառուն մտածում է, այն է, որ կարող է գալ մի պահ, երբ ֆինանսական վիճակը թույլ չտա մարել վարկի պարտքը։ Սակայն կյանքում կարող են լինել ամենադժվար իրավիճակները, որոնց հետեւանքը կլինի օդում կախված վարկը։

Հետաձգման հետևանքները

Առաջին քայլերը, որ բանկը կձեռնարկի պարտքը գանձելու համար, հիշեցումներն ու հեռախոսային խոսակցություններն են։ Հավանաբար վարկային բաժնի աշխատակիցները կառաջարկեն վերակառուցել առկա պարտքը։

Բայց եթե վարկառուն ապագայում իր ֆինանսական վիճակի էական փոփոխություններ չի կանխատեսում դեպի լավը, ապա ամենից հաճախ նա չի կարողանա կամ վերաֆինանսավորել մեկ այլ բանկում կամ փոխել գործող պայմանագրի պայմանները: Հաճախորդի ամենատարածված վարքագիծը ամբողջությամբ դադարեցնելն է վճարումները և անտեսել բանկին:

Այնուհետև բանկը խնդրահարույց վարկի հետ կապված բարդ իրավիճակից միայն երկու ելք ունի՝ պարտքը վաճառել ինկասացիոն գործակալությանը կամ դատական ​​հավաքագրմանը։ Պահանջի քննարկումը դատարանում լավագույն տարբերակն է պարտապանի համար:

Քանի որ իրավական գրագիտությունը ռուս վարկառուների ուժեղ կողմը չէ, գալիք դատավարության մասին միայն հիշատակումը կարող է նրանց խուճապի մատնել: Փաստորեն, եթե վարկառուն գտնվում է ֆինանսական ծանր վիճակում, այս գործընթացը կարող է լինել ամենաարդյունավետ ելքը։

Դատարանի առավելությունները պարտապանի համար.

1. Վարկի տոկոսները հաշվարկվում են այն պահին, երբ բանկը դիմում է ներկայացնում դատարան. արդյունքում պարտքի ընդհանուր գումարը զգալիորեն պակաս է, քան այն, ինչ պետք է վճարվեր սովորական եղանակով:
2. Վարկառուն երաշխավորված իրավունք ունի միջնորդություն ներկայացնելու հաշվարկված տույժերն ու տույժերը նվազեցնելու կամ վերացնելու, վճարված ապահովագրավճարը վերադարձնելու և դատարանի որոշման կատարումը հետաձգելու մասին:
3. Շատ դեպքերում հենց դատարանն է ազատում վարկառուին պարտքի զգալի մասից՝ գանձման համար թողնելով միայն «մարմինը» և պայմանագրում նշված տոկոսադրույքով կուտակված տոկոսները։

Հաճախորդի համար շատ կարևոր է նշել իր պահանջները Արվեստի համաձայն: Քաղաքացիական օրենսգրքի 333 (տույժերի վերահաշվարկ): Վիճակագրության համաձայն՝ բոլոր պարտապանների միայն 10%-ն է օգտվում օրենքով իրեն երաշխավորված իրավունքներից։ Սակայն պարտքի հիմնական մասը կազմում են տույժերը և ուշ վճարումների տոկոսները:

Իհարկե, կան նաև թերություններ. Եթե ​​դուք ունեք պաշտոնական զբաղվածություն, ձեզանից կարող է պահանջվել ամսական վճարել ձեր եկամտի 50%-ը՝ պարտքը մարելու համար, իսկ եթե ունեք գույք, այն կարող է բռնագրավվել և վաճառվել:

Բայց ամենակարևորն այն է, որ այս մասին տեղեկատվությունը մուտքագրվի ձեր CI-ում, ինչը հետագայում կհանգեցնի խնդիրների, եթե նորից դիմեք վարկի համար:

Կարո՞ղ է բանկը շահել գործը առանց դատական ​​նիստի:

Բանկը կարող է օգտվել իր իրավունքից՝ ստանալով դատական ​​կարգադրություն՝ ուղղակիորեն հավաքագրելու ամբողջ պարտքը՝ շրջանցելով ժողովի ընթացակարգը՝ հիմնվելով մագիստրատուրայի դատարան դիմում ներկայացնելու վրա: Եթե ​​նման պահանջը բավարարվի, ապա հրամանն անցնում է կատարողական վարույթ։

Հավաքագրման հարցի լուծման այս «թեթև» տարբերակը չափազանց հարմար է բանկային ընկերության համար, իսկ պարտապանի համար՝ անբարենպաստ։ Ընթացքի ընթացքում վարկառուն կարող է ապացույցներ ներկայացնել, որ ներկայումս ի վիճակի չէ կանոնավոր վճարումներ կատարել:

Դա կարող է լինել.

• դուրս գրվել հիվանդանոցից,
• աշխատավայրում անձնակազմի կրճատման մասին ծանուցում,
• թոշակի անցնելու պատճառով աշխատանքից ազատվելու կարգը.

Նույն դեպքում, եթե հանդիպում չի եղել, և փաստից հետո իմացել եք ձեր գործով որոշման առկայության մասին, ապա կարող եք բողոքարկել այն։ Դրա համար օրենքով սահմանված ժամկետում բողոք է ներկայացվում որոշումը տված փաստաթուղթը տված մարմնին։ Այս մասին ավելի մանրամասն ենք խոսում։

Ինչպե՞ս է կատարվելու դատարանի որոշումը.

Որոշման կայացումից հետո կատարողական վարույթն անցնում է կարգադրիչներին, որոնք պետք է համապատասխան պահանջը փոստով ուղարկեն պարտապանին։ Եվ այստեղ ավելի լավ է չթողնել, որ ամեն ինչ իր հունով գնա, այլ ակտիվորեն մասնակցի խնդրի լուծմանը։

1. Հարցումը ստանալուց հետո 10-օրյա ժամկետում կարող եք դիմում ներկայացնել մագիստրատուր դատարան՝ որոշման կատարումը որոշակի ժամկետով հետաձգելու համար։ Այստեղ կարող եք նաև խնդրել վարկի վճարումների մարման ապառիկ պլան՝ ինչպես վարկառուի, այնպես էլ նրա երաշխավորների համար: Շատ դեպքերում նրանք կտեղավորեն պարտապանին, եթե համոզված լինեն, որ նա խարդախություն անելու մտադրություն չունի։
2. Մի անտեսեք դատական ​​ակտերը, որոնք կգան կարգադրիչներից: Նրանց անմիջական պարտականությունն է կատարել ստացված որոշումը։ Իսկ ծայրահեղ միջոցների չդիմելու համար՝ կալանքի և գույքի բռնագրավման տեսքով, ավելի լավ է, որ պարտապանը ինքնակամ պայմանագիր գրի պարտքը մարելու համար որոշակի գումար պահելու մասին։
3. Եթե ​​դուք ունեք պաշտոնական եկամուտ, որը ստանում եք բանկային հաշվից, այս ընկերությունը կարող է նամակ ստանալ ձեր հաշիվը արգելափակելու համար կամ ամսական կտրվածքով դրա գումարի մինչև 50%-ը պահելու հրաման: Ավանդների վրա նույնպես կալանք է դրված։
4. Եթե ​​պարտքը մեծ է, ապա կարող է սկսվել գույքի առգրավման ընթացակարգ. սա ներառում է գրեթե այն ամենը, ինչ գրանցված է ձեր անունով կամ գտնվում է ձեր բնակարանում, և ենթադրաբար արժե ավելի քան 10,000 ռուբլի: Եթե ​​բնակարանը միակն է, չեն կարող վերցնել այն, սակայն, եթե այն գրավադրված է կամ գրավադրված է բանկում, ապա այս կանոնը դրա վրա չի տարածվում։

Լրացուցիչ տեղեկություններ այն մասին, թե ինչպես դատի տալ բանկերին, կարող եք գտնել այս էջում

Ի՞նչ եզրակացություններ կարելի է անել:

Բանկի հետ դատավարությունը միանշանակ լավ է վարկառուի համար, քանի որ դրա այլընտրանքը կարող է լինել փոխգործակցությունը պարտք հավաքողների հետ, ովքեր արարողության չեն կանգնում պարտապանների հետ, նրանցից պարտքեր կորզելը բոլոր մատչելի և ոչ միշտ օրինական միջոցներով:

Բանկային վարկերի առկայությունը երկսայրի սուր է. Սա մի կողմից լավ է։ Դուք միշտ կարող եք լրացուցիչ ռեսուրսներ ստանալ՝ ձեր ծրագրերն ու գաղափարներն իրականություն դարձնելու համար: Մյուս կողմից, դա վատ է. Շատ ռուսներ սովոր են բառացիորեն «ապրել վարկով»։

Բոլոր հիմնական գնումները, իսկ երբեմն էլ պարենային ապրանքները, ձեռք են բերվում վարկային միջոցներով: Շատ վարկառուներ չեն կարող հաղթահարել նման բարձր պարտքի բեռը: Նրանք գերագնահատում են իրենց ֆինանսական հնարավորությունները և այլևս չեն կարողանում կատարել պարտատիրոջ հանդեպ իրենց պարտավորությունները։

Հարգելի ընթերցողներ. Հոդվածում խոսվում է իրավական խնդիրների լուծման բնորոշ ուղիների մասին, սակայն յուրաքանչյուր դեպք անհատական ​​է: Եթե ​​ցանկանում եք իմանալ, թե ինչպես լուծիր հենց քո խնդիրը- կապվեք խորհրդատուի հետ.

ԴԻՄՈՒՄՆԵՐ ԵՎ ԶԱՆԳԵՐ ԸՆԴՈՒՆՎՈՒՄ ԵՆ 24/7 և շաբաթը 7 օր.

Դա արագ է և ԱՆՎՃԱՐ!

Ի՞նչ սպասել այս իրավիճակում: Ինչպիսի՞ն է այսօր բանկի պարտքերի հավաքագրման կարգը: Այս հարցերը տեղին են շատ ռուսների համար։

Ընդհանուր դրույթներ

Oriental Express Bank-ը, Alfa Bank-ը, Delta Bank-ը և ռուսական այլ բանկեր ակտիվորեն գովազդում են իրենց վարկային ծրագրերը։ Բայց նրանց հիմնական նպատակը ոչ թե փող տալն է, այլ առավելագույն եկամուտ ստանալը։ Վարկավորման համար բանկերն օգտագործում են ոչ թե սեփական, այլ փոխառու միջոցները։

Ֆիզիկական անձինք ավանդատուներ են և հանդիսանում են ֆինանսական հաստատությունների հիմնական «հովանավորները»: Եթե ​​վարկառուները չմարեն ստացված վարկերը, ապա բանկը չի կարողանա կատարել ավանդատուների նկատմամբ իր պարտավորությունները։ Ուստի բոլոր հնարավոր մեթոդները կկիրառեն պարտքը հավաքելու համար։

Հենց հաճախորդները դժվարանում են մարել վարկերը, նրանք սկսում են թաքնվել բանկերից՝ դրանով իսկ վատացնելով իրենց վիճակը։ Ֆինանսական հաստատությանը այլ բան չի մնում, քան սկսել պարտքերի հավաքագրման գործընթացը: Այս ընթացակարգն առաջին հերթին անհրաժեշտ է վարկի պարտքի հարկադիր լրիվ մարման վերաբերյալ դատարանի վճիռ ստանալու համար։

Բայց հաճախորդը կարող է այս իրավիճակը դարձնել իր օգտին: Մասնավորապես, պատասխան միջնորդություն ներկայացնել դատարան՝ պարտքը վերանայելու համար։ Քաղաքացիական օրենսգրքի 333-րդ հոդվածը սահմանում է, որ դատարանը կարող է չեղարկել կամ նվազեցնել չափազանց բարձր տուգանքները։

Եթե ​​դուք գրագետ կառուցեք ձեր պաշտպանությունը, ապա միանգամայն հնարավոր է, որ բանկի պահանջի չափը զգալիորեն կրճատվի: Բայց այս իրավիճակում շատ դժվար է գլուխ հանել առանց որակյալ իրավաբանի օգնության։ Միանգամայն հնարավոր է, որ ձեզ անհրաժեշտ լինի դիմել իրավաբանական գործակալություն և վճարել մասնագետի ծառայությունների համար:

Հիմնարար տարբերություններ

Ժամկետանց պարտքերի առկայությունը խնդիր է ոչ միայն վարկառուի, այլ նաև բանկի համար։ Ֆինանսական կառույցներն ամեն ջանք գործադրում են գործը դատարան չհասցնելու համար։ Դատավարության համար կողմերից ոչ մեկը հավելյալ ծախսերի կարիք չունի: Ուստի հաճախորդին առաջարկվում են պարտքի վերակազմավորման և պայմանագրի երկարաձգման ծրագրեր:

Վարկառուն կարող է նույնիսկ նվազեցնել տոկոսադրույքը և տալ վարկային արձակուրդ: Բայց այս ամենը կախված է նրանից, թե որքանով է հիմնավորված ժամկետանց պարտքի պատճառը:

Ժամկետանց

Կախված պարտքի պատճառներից, չկատարողները բաժանվում են հետևյալ կատեգորիաների.

Մինչդատական ​​գործընթացը սկսվում է նրանից, որ բանկը ներգրավում է կոլեկտորներին օգնելու համար: Նա գործակալությանը պատվիրակում է իր շահերը ներկայացնելու իրավունքը։ Բացահայտվում է նաև բանկային գաղտնիքը՝ վարկային պայմանագրի համարը, վարկառուի բնակության և հաշվառման հասցեն, կոնտակտային համարները, պարտապանի գույքի մասին տեղեկությունները։

Ընդհանուր առմամբ, բոլոր տեղեկությունները, որոնք կարող են օգտակար լինել պարտքերի հավաքագրման համար: Սա բանկի կողմից համարվում է պարտքերի պարզեցված հավաքագրում: Եթե ​​ոչ կոլեկտորները, ոչ էլ անվտանգության ծառայությունը չկարողացան հասնել ցանկալի արդյունքի, մշակվում է պարտապանի հետ աշխատելու նոր սխեմա։

Մասնավորապես, տեղեկություններ են հավաքվում ակտիվների առկայության մասին, որոնք կարող են վաճառվել պարտքը մարելու համար:

Դիտարկվում է նաև վարկի վերակառուցման սխեման, որի վերջնական տարբերակը քննարկվում է վարկառուի հետ

Առանց փորձության

Թիվ 360-FZ օրենքի ընդունմամբ բանկերը իրավունք ստացան պահանջել պարտքի մարում առանց դատարանի որոշման։

Այս ընթացակարգն իրականացվում է հետևյալ սխեմայով.

1. Ֆինանսական հաստատությունը տեղեկացնում է վարկառուին նոտարի հետ կապ հաստատելու մասին 14 օր.
2. Բանկը վճարում է նոտարական ծառայությունների դիմաց վարկային պայմանագրի հաստատման համար:
3. Նոտարին տրամադրում է վարկային պայմանագիր.
4. Նոտարը պայմանագրի վրա նշում է, որ կատարողական մակագրություն է արվել և դնում է իր վիզա։
5. Երեք աշխատանքային օրվա ընթացքում պարտապանը նոտարական գրասենյակից ծանուցում է ստանում.
6. Դատական ​​կարգադրիչը առանց դատարանի որոշման սկսում է պարտքը գանձելու իր աշխատանքը։

Այս սխեմայով բանկը կարող է վերադարձնել միայն հիմնական պարտքը և հաշվեգրված տոկոսները: Պատժիչ վնասները գանձելու համար պահանջվում է դատարանի թույլտվություն:

Վարկառուն իրավունք ունի վիճարկել բանկի գործողությունները դատարանում նոտարական գրասենյակի գտնվելու վայրում: Հայց ներկայացնելու համար հաճախորդը ունի միայն 10 օր. Հետհաշվարկը սկսվում է այն օրվանից, երբ հայտնի է դարձել կատարողական թերթի նշանակման մասին։

Առանց դատարանի պարտքերի հավաքագրումն անհնար է հետևյալ դեպքերում.

• վարկատուն միկրոֆինանսական կազմակերպություն է.
• վարկային պայմանագիրը պարունակում է դրույթ, որ պարտքը կարող է գանձվել միայն դատական ​​գործընթացի միջոցով.
• պարտքի ժամկետը գերազանցում է 24 ամիս;
• հիփոթեքային վարկերի վերաբերյալ։

Կատարողական թերթը պարունակում է տեղեկատվություն պարտքի չափի, հաշվեգրված տոկոսների և բանկի կողմից նոտարական ծառայությունների վճարման ծախսերի մասին: Այսպիսով, նոտարի մակագրությունն ունի նույն ուժը, ինչ կատարողական թերթը։ Թիվ 360-FZ օրենքի ընդունումից հետո վարկառուները հայտնվել են անհավասար պայմաններում։

Ֆինանսական հաստատություններին տրվել են ավելի մեծ լիազորություններ՝ չվճարողների հետ գործ ունենալու համար: Ուստի զգույշ եղեք։ Նախքան բանկի կողմից առաջարկվող լրացուցիչ պայմանագիր ստորագրելը, լավ մտածեք:

Կոլեկցիոներների այլընտրանք

Բանկերին իրավունք է տրվել առանց դատարանի որոշման պահանջել պարտքի մարում, որպեսզի հրաժարվեն կոլեկտորների հետ համագործակցությունից։ Արդյունքում հավաքագրման ընթացակարգը կդառնա ավելի թափանցիկ և քաղաքակիրթ։

Բայց այս հարցում կարծիքները բաժանված են. Շատերը կարծում են, որ հավաքագրողների աշխատանքն ավելի արդյունավետ է, քան կարգադրիչներինը։ Եթե ​​վարկառուն որեւէ գույք չունի, ապա կարգադրիչը չի կարող որեւէ բան բռնագանձել։

Ըստ այդմ, պարտքը կմնա չմարված։ Կոլեկցիոներները հաճախորդի վրա հոգեբանական ծայրահեղ ճնշում են գործադրում և ստիպում նրան մարել պարտքը։ Այդ իսկ պատճառով բանկերը կշարունակեն դիմել իրենց ծառայություններին։

Հայցադիմում և գրավոր վարույթ

Հաճախորդին պարտքը մարելու ամենահուսալի միջոցը դատարանում հայց ներկայացնելն է: Հայցը կբավարարվի միայն այն դեպքում, եթե հայցվորը բավարար ապացույցներ ներկայացնի պարտքային պարտավորությունների առկայության մասին:

Կատարողական թերթը ստանալուց հետո բանկը կարող է ինքնուրույն կապ հաստատել վարկառուի գործատուի հետ՝ պարտադրելու պարտքը մարել նրա աշխատավարձից: Բայց այս տարբերակը հնարավոր է, եթե պարտքի չափը չգերազանցի 25 հազար ռուբլի.

Բայց շատ դեպքերում պարտքերի հավաքագրումն իրականացվում է կարգադրիչների կողմից։

Գրավոր վարույթում չկա հայցվոր և պատասխանող, այլ միայն պարտատեր և պարտապան, և այս գործի քննությունը կպահանջի նվազագույն ժամանակ, քանի որ դատարանը պարզապես ընդունում է պարտքը գանձելու հրամանը.

Գրավոր վարույթը հնարավոր է, եթե առկա են մի շարք փաստաթղթեր.

• նոտարական վավերացված պայմանագիր;
• փոխառության անդորրագրեր;
• մատուցվող ապրանքների կամ ծառայությունների դիմաց վճարման պայմանագրեր.

Պարտապանն իրավունք ունի վիճարկել դատարանի որոշումը, եթե նա համաձայն չէ բանկի պահանջներին:

Բանկային պարտքերի հավաքագրման ստանդարտ սխեմա

Պարտապանների հետ գործ ունենալու համար բանկերը օգտագործում են հետևյալ մեթոդաբանությունը.

1. Հաճախորդին նամակներ են ուղարկվում պարտքի մարման պահանջով, զանգահարում են նրան և հարազատներին, պարզում չվճարելու պատճառը։
2. Օգնության համար դիմել հավաքագրման գործակալություններին: Նրանց աշխատակիցներն իրենց աշխատանքում ավելի կոշտ մեթոդներ են օգտագործում և շատ հաճախ դիմում սպառնալիքների։
3. Դատարան դիմելը. Եթե ​​պարտքի չափը չի գերազանցում 500 հազար ռուբլի, ապա բանկը կարող է կապ հաստատել մագիստրատի հետ և ստանալ դատական ​​որոշում: Այս փաստաթուղթը և՛ որոշում է, և՛ կատարողական թերթ։
4. Դատարանի որոշման հիման վրա կատարողական վարույթ.

Ընթացակարգը միշտ չէ, որ ներառում է այս բոլոր քայլերը: Երբեմն բավական է, որ վարկառուն շփվի կոլեկտորների կամ անվտանգության ծառայության հետ, որպեսզի նա մարի պարտքը։ Նաև ֆինանսական հաստատությունը կարող է վերակազմավորել պարտքը և այդ հարցը լուծել բարեկամաբար:

Ընթացակարգի վերջին փոփոխությունները

Թիվ 230-FZ օրենքի ընդունումը փոփոխություններ կատարեց հավաքագրման գործակալությունների աշխատանքում: Նոր կանոններն ուժի մեջ են մտնում 2019թ. Այժմ հավաքագրողներին արգելվում է գիշերը զանգահարել պարտապաններին և տեղեկություններ տարածել նրանց մասին։

Հաճախորդը օրինական իրավունք ունի հրաժարվել պարտք հավաքագրողների հետ շփվելուց: Դրա համար նա պետք է համապատասխան գրություն կազմի և ուղարկի պարտատիրոջը։

Եթե ​​վարկառուն չի կարող մարել պարտքը, ապա նա.

• փորձում է բանակցել բանկի հետ ամսական վճարումը նվազեցնելու համար.
• խնդրում է վարկային արձակուրդներ;
• սկսում է սնանկության վարույթ.

Սակայն վերջին կետը բավականին վիճելի է, քանի որ «սնանկ» կոչումը շատ բացասական հետևանքներ է ունենում վարկառուի համար։

Ինչն է ազդում որոշման վրա

Նախկինում ենթադրվում էր, որ պարտքերի հավաքագրման վարույթի ընթացքում որոշումը միշտ լինելու է ֆինանսական հաստատության օգտին։ Սակայն վերջին տարիներին վարկառուներն ավելի ու ավելի են վիճարկում կնքված պայմանագրի օրինականությունը և կուտակված պարտքի չափը։

Հաշվարկված տույժերի և տույժերի չափը կարող է կրճատվել միայն այն դեպքում, եթե հաճախորդը անհերքելի ապացույցներ ներկայացնի տուգանքի և հիմնական պարտքի անհամադրելիության մասին:

Պայմանագիրն ամբողջությամբ անվավեր ճանաչելը շատ դժվար է։ Բայց միանգամայն հնարավոր է վիճարկել նրա որոշ կետերը։ Օրինակ՝ պարտքի մարման կարգը, հաճախորդի տվյալների փոխանցումը երրորդ անձանց: Բայց վարկառուն պետք է հիշի, որ նման հարցերի վաղեմության ժամկետը երեք տարի է։ Եթե ​​այս ժամկետն ավարտվել է, ապա ձեր պահանջները չեն բավարարվի։

Այսպիսով, մենք կարող ենք անել հետևյալ եզրակացությունը. Միշտ ավելի հեշտ է կանխել խնդիրը, քան լուծել այն։ Մի դիմեք վարկի համար, եթե 100%-ով վստահ չեք ձեր ֆինանսական հնարավորությունների վրա: Իսկ եթե հայտնվել եք ֆինանսական ծանր վիճակում, մի թաքնվեք պարտատիրոջից։ Խնդրեք հետաձգում կամ վերակազմավորում: Գործը դատարան մի բերեք, այլ լուծեք այս հարցը խաղաղ ճանապարհով։

Այն իրականացվում է այն սկզբունքով, որ գույքի անբավարարության դեպքում ամուսինները պարտավոր են համատեղ պատասխանատվություն կրել պարտքային պարտավորությունների համար։

Ինչ պայմաններում է հնարավոր աշխատավարձ հավաքել, կարդացեք.